Ein Immobilienkredit, eine langfristige Finanzierung zur Anschaffung oder Sanierung einer Immobilie, die meist mit Grundschulden gesichert ist. Auch bekannt als Hypothek, ist er die wichtigste finanzielle Säule für Hauskäufer in Deutschland – aber nur, wenn er richtig geplant wird. Viele unterschätzen, wie sehr sich die Zinsen, die Laufzeit und die Eigenkapitalquote auf die monatliche Belastung auswirken. Ein Kredit, der heute noch erschwinglich wirkt, kann in zehn Jahren zur Last werden – besonders wenn die Einkünfte sinken oder die Zinsen steigen.
Der KfW-Förderung, eine staatliche Zuschuss- und günstige Kreditprogramm für energieeffizientes Bauen und Sanieren ist kein Nebenschauplatz – sie macht den Unterschied zwischen einem belastbaren und einem überforderten Kredit. Wer eine alte Wohnung sanieren will, bekommt mit der KfW 430 oder 151 bis zu 30 Prozent Zuschuss oder günstigere Zinsen. Das reduziert nicht nur die Kreditsumme, sondern auch die monatlichen Kosten. Und das ist kein Kleingedrucktes – das ist ein echter Hebel. Wer die Förderung nicht nutzt, zahlt unnötig mehr.
Ein Grundbuchkosten, die Gebühren für die Eintragung des Eigentums im Grundbuch, die typischerweise 1,5 bis 2 Prozent des Kaufpreises betragen gehören zum Immobilienkredit dazu – wie die Versicherung zum Auto. Viele denken, sie zahlen nur den Kaufpreis und die Zinsen. Doch die Notarkosten, die Grunderwerbsteuer und die Grundbuchgebühren addieren sich schnell zu zehntausenden Euro. Ein Kredit, der nur den Kaufpreis abdeckt, ist zu klein. Wer hier spart, gerät in die Gefahr, später mit Eigenkapital nachzuschießen – oder die Sanierung aufzuschieben.
Und dann gibt es noch die Energieeffizienz, die Maßgabe, wie viel Energie ein Gebäude verbraucht – entscheidend für Zinsen, Förderung und Wertstabilität. Ein Haus mit Energieausweis Klasse G ist heute kaum noch finanzierbar. Banken verlangen höhere Eigenkapitalquoten oder lehnen den Kredit ganz ab. Wer jetzt saniert, sichert nicht nur den Wert, sondern auch die Finanzierbarkeit. Der Sanierungsstau ist kein Problem von anderen – er ist eine Finanzierungsfallen für Unvorbereitete.
Was viele nicht wissen: Ein Immobilienkredit ist kein einmaliger Vertrag. Er verändert sich mit der Lebenssituation. Wer mit 60 kauft, braucht andere Konditionen als ein 30-Jähriger. Wer eine Einliegerwohnung plant, kann Mieteinkünfte in die Tilgung einrechnen – das senkt die Belastung. Wer eine historische Immobilie kauft, muss mit höheren Sanierungskosten rechnen – und damit mit einem größeren Kredit. Es gibt keine Standardlösung. Nur eine klare Übersicht über Kosten, Förderung und langfristige Verpflichtungen.
Unter den Artikeln finden Sie konkrete Beispiele: Wie viel kostet ein Verkehrswertgutachten, bevor Sie den Kredit beantragen? Wie vermeiden Sie teure Fehler bei der Sockelabdichtung, die später die Immobilie wertlos machen? Warum ein Haus mit Holzschäden an tragenden Balken nicht einfach so verkauft werden kann – und was das für Ihren Kredit bedeutet. Alles, was Sie brauchen, um den Immobilienkredit nicht nur zu bekommen, sondern auch langfristig zu halten.
Welche Zinsbindung bei Immobilienkrediten passt 2025? Die 10-jährige Bindung ist der beste Kompromiss zwischen Sicherheit und Kosten. Erfahre, wie du die optimale Laufzeit für deine Finanzierung wählst.
