Wenn du überlegst, ein Haus zu kaufen oder zu bauen, ist Immobilienfinanzierung, die Planung und Beschaffung des Geldes, das du für deine Immobilie brauchst. Oft wird sie auch als Baufinanzierung bezeichnet, weil sie eng mit dem Bau‑ oder Kaufprozess verknüpft ist. Immobilienfinanzierung umfasst dabei nicht nur den Kredit, sondern auch die Auswahl des richtigen Finanzierungsmodells, die Analyse deiner finanziellen Situation und die Einbindung von Fördermöglichkeiten.
Ein zentraler Baustein ist die Baufinanzierung, der Prozess, bei dem du einen Darlehensvertrag für den Bau oder Kauf einer Immobilie abschließt. Sie verlangt ein gutes Verständnis von Zinsbindung, Tilgungsrate und Laufzeit. Viele Erstkäufer unterschätzen, wie stark die Zinsentwicklung die monatliche Belastung beeinflusst. Ein kurzer Blick auf aktuelle Marktzinsen kann dir helfen, den optimalen Zeitpunkt für den Vertragsabschluss zu wählen.
Ein weiterer Schlüssel‑Faktor ist dein Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto günstiger fällt in der Regel dein Kreditzins aus – Banken sehen dich dann als risikoärmer. Typischerweise empfehlen Experten, mindestens 20 % des Kaufpreises eigenständig zu finanzieren. Das reduziert nicht nur die Zinslast, sondern beschleunigt auch die Tilgung, weil du weniger Geld leihen musst.
Natürlich spielt der Zins eine entscheidende Rolle. Ein niedriger Sollzins senkt deine monatliche Rate, aber die Zinsbindungsfrist bestimmt, wie lange du von diesem niedrigen Niveau profitieren kannst. Kurze Zinsbindungen bieten Flexibilität, lange Bindungen sichern Planungssicherheit. Kombinier das mit einer realistischen Tilgungsrate – zum Beispiel 2 % oder 3 % des Darlehensbetrags pro Jahr – und du hast einen soliden Finanzplan.
Zusätzliche finanzielle Hilfen können deine Belastung dramatisch senken. Fördermittel, staatliche oder regionale Zuschüsse und zinsgünstige Darlehen, die speziell für den Wohnungsbau angeboten werden gibt es von KfW, Landesbanken oder sogar von deiner Kommune. Sie reduzieren nicht nur den zu finanzierenden Betrag, sondern können auch bessere Konditionen bei deiner Bank ermöglichen. Prüfe daher frühzeitig, welche Programme für dein Vorhaben infrage kommen.
Um das passende Darlehen zu finden, musst du den Wert deiner Immobilie kennen. Die Immobilienbewertung berücksichtigt Lage, Größe, Baujahr und Zustand. Ein realistisch ermittelter Marktwert ist die Basis für die Beleihungsquote, also den Prozentsatz des Beleihungswerts, den die Bank bereit ist zu finanzieren. Typischerweise liegt diese Quote bei 80 % – alles darüber musst du aus Eigenkapital decken.
Die Laufzeit des Kredits bestimmt, wie lange du monatlich Zahlungen leisten musst. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber weniger Zinskosten insgesamt. Viele wählen eine 20‑jährig‑Laufzeit und planen danach eine Anschlussfinanzierung, um von eventuell besseren Zinskonditionen zu profitieren. Achte dabei darauf, dass du zu Beginn der Anschlussphase klare Optionen hast – das spart Zeit und Geld.
Risikomanagement ist ebenfalls wichtig. Eine Risikolebensversicherung kann deine Familie im Falle deines Todes vor finanziellen Problemen schützen. Außerdem sorgt eine Restschuldversicherung dafür, dass die Bank ihr Geld bekommt, wenn du zahlungsunfähig wirst. Beide Absicherungen sind zwar zusätzliche Kosten, aber sie geben dir und deiner Familie ein sicheres Gefühl.
Jetzt weißt du, welche Bausteine eine erfolgreiche Immobilienfinanzierung ausmachen: Baufinanzierung, Eigenkapital, Zins, Tilgung, Fördermittel, Immobilienbewertung und Risikomanagement. Im Folgenden findest du eine Reihe von Artikeln, die genau zu diesen Themen tiefer gehen, praxisnahe Checklisten bieten und dir helfen, deine Finanzierung optimal zu gestalten. Lass dich inspirieren und finde die besten Tipps für dein Projekt.
Erfahren Sie, ob ein Hauskauf mit 60 noch realistisch ist, welche Finanzierungswege es gibt und welche Kosten, Risiken und Alternativen zu beachten sind.
