Jedes Jahr erleiden Tausende Unternehmen in Deutschland einen Betriebsausfall durch Schäden wie Feuer, Sturm oder Rohrbruch. Ohne die richtige Versicherung drohen Insolvenzen. Doch viele Unternehmer wissen nicht, wie sie sich wirklich schützen können.
Was ist ein Betriebsausfall in Gewerbeimmobilien?
Ein Betriebsausfall in Gewerbeimmobilien tritt auf, wenn ein versicherter Schaden am Gebäude den Geschäftsablauf unterbricht. Das kann durch Feuer, Sturm, Leitungswasser oder Überschwemmung passieren. Selbst wenn das Gebäude nur teilweise beschädigt ist, kann es Wochen oder Monate dauern, bis der Betrieb wieder voll läuft. In dieser Zeit fallen Einnahmen aus, aber Fixkosten wie Miete, Gehälter oder Kreditraten bleiben bestehen. Ohne Versicherungsschutz kann das Unternehmen schnell in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Laut SHL Gruppe (2023) sind 60 % der Unternehmen nach einem schweren Schaden ohne Versicherung innerhalb von zwei Jahren insolvent. Das zeigt, wie kritisch die richtige Absicherung ist.
Die wichtigsten Versicherungslösungen für Betriebsausfälle
Zwei Versicherungen sind entscheidend: die Betriebsunterbrechungsversicherung ist eine spezielle Versicherung, die den entgangenen Gewinn und laufende Kosten während einer Betriebsunterbrechung abdeckt und die Mietverlustversicherung schützt Eigentümer gewerblich genutzter Immobilien vor Mietausfällen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt den entgangenen Gewinn und laufende Kosten ab, wenn ein versicherter Schaden den Betrieb stoppt. Die Mietverlustversicherung schützt Eigentümer gewerblich genutzter Immobilien vor Mietausfällen. Wenn Räume durch Schäden nicht vermietet werden können, erstattet sie die ausbleibenden Mieteinnahmen. Beide Versicherungen sind oft Teil der gewerblichen Gebäudeversicherung, können aber auch als separate Bausteine abgeschlossen werden.
Deckungsumfang im Detail: Was ist abgedeckt?
Die gewerbliche Gebäudeversicherung deckt grundsätzlich Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Überschwemmung oder Rückstau ab. Doch nicht alle Risiken sind automatisch enthalten. Erdbeben oder Hochwasser können als Zusatzbausteine erforderlich sein. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den entgangenen Gewinn und laufende Kosten wie Miete, Gehälter oder Kreditraten. Die maximale Deckungsdauer variiert: Allianz bietet bis zu 48 Monate Deckungsdauer, andere Anbieter wie Barmenia Gothaer begrenzt die Laufzeit auf 36 Monate. Die Mietverlustversicherung erstattet typischerweise bis zu 10 % der Versicherungssumme, maximal eine Million Euro. Wichtig ist, dass die Versicherungssumme genau zum Gebäudewert passt. Eine Unterversicherung führt zu Leistungsminderungen.
Unterschiede zwischen Anbietern: Allianz vs. Barmenia Gothaer
Die Allianz bietet eine längere Deckungsdauer für Betriebsunterbrechungen von bis zu 48 Monaten an, während Barmenia Gothaer bei 36 Monaten bleibt. Allianz verzichtet zudem auf eine explizite Deckelung der Versicherungssumme, während Barmenia Gothaer eine Obergrenze von einer Million Euro festlegt. SHL Gruppe betont, dass Allianz auch unbenannte Gefahren abdeckt, die andere Anbieter als Zusatzbaustein extra berechnen. Barmenia Gothaer integriert dagegen Umweltkosten wie ökologische Sanierungen bis 10.000 Euro. Gewerbe-Profi weist darauf hin, dass die Nachfrage nach Elementarschaden-Deckungen wie Überschwemmungsschutz in den letzten Jahren um 22 % gestiegen ist. Dieser Trend zeigt, dass Versicherer zunehmend auf klimabedingte Risiken reagieren.
Praxisbeispiele: So schützen Sie Ihr Unternehmen
Stellen Sie sich vor, ein Kurzschluss verursacht ein Feuer in einer Produktionshalle. Die Gebäudeversicherung übernimmt die Reparaturkosten. Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt den entgangenen Gewinn und laufende Kosten während der Sanierungsphase. Ein weiteres Beispiel: Ein Sturm beschädigt ein Bürogebäude so stark, dass Mieter ausziehen müssen. Die Mietverlustversicherung erstattet die ausbleibenden Mieteinnahmen für bis zu 24 Monate. transparent-beraten.de dokumentiert eine typische Jahresprämie von 932,60 Euro für eine gewerbliche Gebäudeversicherung mit Mietausfalldeckung. Die genaue Prämie hängt vom Versicherungswert, der Nutzung und den gewählten Zusatzbausteinen ab.
Wichtige Fehler bei der Absicherung vermeiden
Viele Unternehmer unterschätzen die Risiken. Hier sind die häufigsten Fehler:
- Unterversicherung: Die Versicherungssumme orientiert sich am Wiederbeschaffungswert. Eine falsche Bewertung führt zu Leistungsminderungen.
- Nicht genügend Elementarschaden-Schutz: Überschwemmungen oder Rückstau sind oft nicht automatisch enthalten. Überprüfen Sie die Deckung.
- Verwechslung von Gebäude- und Inhaltsversicherung: Die Gebäudeversicherung schützt das Gebäude, die Inhaltsversicherung bewegliches Gut wie Möbel oder Waren. Beide sind nötig.
- Falsche Selbstbeteiligung: Eine hohe Selbstbeteiligung senkt die Prämie, aber bei kleineren Schäden zahlt das Unternehmen selbst. Balance ist wichtig.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Betriebsunterbrechungs- und Mietverlustversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Unternehmen, die selbst in der Immobilie arbeiten. Sie ersetzt entgangenen Gewinn und laufende Kosten. Die Mietverlustversicherung dagegen schützt Eigentümer, die Immobilien vermieten. Sie erstattet ausbleibende Mieteinnahmen, wenn Mieter aufgrund von Schäden nicht mehr einziehen können. Beide Versicherungen sind unterschiedliche Lösungen für unterschiedliche Szenarien.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die Versicherungssumme muss dem Wiederbeschaffungswert des Gebäudes entsprechen. Fachgutachter ermitteln diesen Wert genau. Eine Unterversicherung führt dazu, dass die Versicherung nur anteilig leistet. Für Betriebsunterbrechungen ist zudem die Dauer der Sanierung entscheidend. Experten empfehlen, die Versicherungssumme alle zwei Jahre anzupassen, um Veränderungen am Gebäude oder Marktwerten Rechnung zu tragen.
Sind Elementarschäden wie Überschwemmung automatisch abgedeckt?
Nein, Elementarschäden wie Überschwemmung oder Rückstau sind in den meisten Standardpolicen nicht enthalten. Sie müssen als Zusatzbaustein extra abgeschlossen werden. Laut SHL Gruppe (2023) hat die Nachfrage nach diesen Zusatzleistungen in den letzten Jahren um 22 % zugenommen, besonders in Regionen mit hohen Risiken.
Was passiert bei einer Unterversicherung?
Bei einer Unterversicherung leistet die Versicherung nur anteilig. Beispiel: Bei einem Schaden von 500.000 Euro und einer Versicherungssumme von 300.000 Euro (60 % des tatsächlichen Werts) erhält das Unternehmen nur 60 % der Reparaturkosten. Fachleute warnen vor dieser Falle, besonders bei Gebäuden, deren Wert sich durch Renovierungen oder Marktentwicklungen verändert hat.
Kann ich die Versicherung nach einem Schaden abschließen?
Nein, Versicherungen müssen vor dem Schaden abgeschlossen werden. Versicherer prüfen das Risiko genau und lehnen Abschlüsse nach einem Schadenereignis ab. Deshalb ist es wichtig, die richtige Absicherung frühzeitig zu planen. Transparent-beraten.de (2023) betont, dass selbst kleine Schäden die Versicherungsprämie erhöhen können, wenn sie nicht rechtzeitig gemeldet werden.
